💳

حاسبة القسط الشهري

احسب قسطك الشهري بدقة لأي نوع تمويل — شخصي أو عقاري أو سيارات. أدخل مبلغ التمويل والمدة ونسبة الفائدة واحصل على القسط وإجمالي الفوائد وجدول السداد الكامل.

آخر تحديث: أبريل ٢٠٢٦

💳 حاسبة القسط الشهري — أدخل البيانات

طريقة حساب القسط الشهري — المعادلة الدقيقة

حاسبة القسط الشهري تعتمد على معادلة الإطفاء المتساوي (Amortization) وهي المعادلة المعتمدة في جميع البنوك والمؤسسات المالية حول العالم. هذه المعادلة تضمن توزيع مبلغ التمويل على أقساط متساوية تشمل جزءاً من أصل الدين وجزءاً من الأرباح/الفوائد.

المعادلة الرياضية هي:

M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]

حيث:

على سبيل المثال، إذا أردت تمويل بمبلغ 300,000 ريال لمدة 5 سنوات بنسبة 6% سنوياً: r = 0.06/12 = 0.005 وn = 60 شهراً. بتطبيق المعادلة: القسط الشهري = 5,800 ريال تقريباً، وإجمالي ما ستدفعه = 348,000 ريال، أي أن إجمالي الفوائد = 48,000 ريال.

في بداية فترة السداد، يذهب الجزء الأكبر من القسط لسداد الفوائد. ومع مرور الأشهر وانخفاض الرصيد المتبقي، ينعكس التوزيع ويذهب الجزء الأكبر لسداد أصل الدين. وهذا ما يظهره جدول السداد (جدول الإطفاء) بالتفصيل.

الفرق بين التمويل بالفائدة الثابتة والمتغيرة

عند التقدم لأي تمويل في السعودية، ستواجه نوعين رئيسيين من نسب الربح:

الفائدة الثابتة (Fixed Rate)

تبقى نسبة الربح كما هي طوال مدة التمويل. القسط الشهري لا يتغير من أول شهر حتى آخر شهر. هذا النوع يوفر استقراراً تاماً في التخطيط المالي لأنك تعرف مسبقاً كم ستدفع كل شهر. لكنه عادةً يكون بنسبة أعلى قليلاً من المتغير عند التعاقد.

الفائدة المتغيرة (Variable Rate)

مرتبطة بمعدل السايبور (SAIBOR) وهو معدل الإقراض بين البنوك السعودية. يتغير دورياً (كل 3 أو 6 أشهر عادةً)، فقد يرتفع القسط أو ينخفض. عند انخفاض السايبور تدفع أقل، وعند ارتفاعه تدفع أكثر. مناسب لمن يستطيع تحمّل تقلبات في القسط.

كثير من البنوك السعودية تقدم نظاماً هجيناً: نسبة ثابتة لأول 3-5 سنوات ثم تتحول لمتغيرة. يجب قراءة عقد التمويل بعناية لمعرفة آلية التحول وسقف النسبة القصوى.

حاسبة القسط الشهري هنا تحسب على أساس الفائدة الثابتة. إذا كان تمويلك بفائدة متغيرة، استخدم الحاسبة بالنسبة الحالية مع العلم أن القسط الفعلي قد يتغير مستقبلاً.

نصائح مهمة قبل أخذ تمويل في السعودية

قبل أن تلتزم بأي تمويل، إليك نصائح عملية بناءً على أنظمة البنك المركزي السعودي (ساما) والتجارب الواقعية:

  1. احسب نسبة الاستقطاع من راتبك: ساما تحدد ألا يتجاوز إجمالي الأقساط 33% من صافي الراتب للتمويل الاستهلاكي. مع التمويل العقاري يرتفع الحد إلى 65%. تأكد من أن القسط الجديد لا يتجاوز هذا الحد مع أقساطك الحالية.
  2. قارن بين 3 بنوك على الأقل: فارق 0.5% فقط في النسبة على مبلغ 500,000 ريال لمدة 20 سنة يعني فرقاً يتجاوز 30,000 ريال في إجمالي الفوائد. استخدم هذه الحاسبة لمقارنة العروض بسرعة.
  3. اسأل عن نسبة التكلفة الفعلية (APR): تشمل الفوائد + الرسوم الإدارية + التأمين. هي المقياس الحقيقي للتكلفة وليست نسبة الفائدة المعلنة فقط.
  4. اقرأ شروط السداد المبكر: بعض البنوك تفرض رسوم سداد مبكر (1-3 أشهر أرباح). إذا كنت تخطط لسداد جزئي أو كامل مبكراً، تأكد من الشروط مسبقاً.
  5. حسّن تصنيفك الائتماني في سمة: كلما كان تقريرك أفضل، حصلت على نسبة ربح أقل. سدد أي التزامات متأخرة قبل التقدم بشهرين على الأقل.
  6. لا تقترض بالحد الأقصى: اترك هامش أمان 20% على الأقل من دخلك بعد جميع الأقساط للطوارئ والمصاريف غير المتوقعة.
  7. انتبه للرسوم المخفية: رسوم إدارية (عادةً 1% من مبلغ التمويل بحد أقصى 5,000 ريال) + تأمين تكافلي + رسوم تقييم العقار (في التمويل العقاري).

مقارنة أنواع التمويل: شخصي vs عقاري vs سيارات

لكل نوع تمويل خصائصه ومميزاته. إليك مقارنة شاملة تساعدك على اتخاذ القرار الصحيح:

التمويل الشخصي

التمويل العقاري

تمويل السيارات

كيف تخفض قيمة القسط الشهري

إذا وجدت أن القسط الشهري مرتفع بالنسبة لدخلك، إليك استراتيجيات فعّالة لتخفيضه:

أمثلة عملية لحساب القسط الشهري 2026

مثال 1: تمويل شخصي — 100,000 ريال

المبلغ: 100,000 ريال | المدة: 5 سنوات | نسبة الربح: 7% | بدون دفعة أولى

القسط الشهري: 1,980 ريالاً | إجمالي الفوائد: 18,830 ريالاً | إجمالي المسدد: 118,830 ريالاً

مثال 2: تمويل عقاري — 700,000 ريال

قيمة العقار: 800,000 ريال | الدفعة الأولى: 100,000 ريال (12.5%) | المدة: 20 سنة | نسبة الربح: 5%

القسط الشهري: 4,620 ريالاً | إجمالي الفوائد: 408,800 ريال | إجمالي المسدد: 1,108,800 ريال

مثال 3: تمويل سيارة — 90,000 ريال

سعر السيارة: 120,000 ريال | الدفعة الأولى: 30,000 ريال | المدة: 4 سنوات | نسبة الربح: 5.5%

القسط الشهري: 2,093 ريالاً | إجمالي الفوائد: 10,464 ريالاً | إجمالي المسدد: 100,464 ريالاً

فهم جدول السداد (جدول الإطفاء)

جدول السداد يوضح تفصيل كل قسط شهري: كم يذهب لسداد أصل الدين وكم يذهب للفوائد. أهميته:

حاسبتنا تعرض جدول السداد لأول 12 شهراً مع إمكانية عرض الجدول الكامل. تظهر لكل شهر: رقم القسط، مبلغ القسط، الجزء المسدد من أصل الدين، الفوائد، والرصيد المتبقي.

أنظمة ساما لحماية المقترض في السعودية

البنك المركزي السعودي (ساما) يفرض أنظمة لحماية العملاء:

أدوات حسابية مرتبطة تحتاجها غالباً

الأسئلة الشائعة عن حاسبة القسط الشهري

كيف يُحسب القسط الشهري للتمويل؟ +
يُحسب القسط الشهري بمعادلة الإطفاء المتساوي: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n – 1]، حيث P مبلغ التمويل، r نسبة الفائدة الشهرية (السنوية ÷ 12)، وn عدد الأقساط بالأشهر. هذه المعادلة تضمن أقساطاً ثابتة طوال مدة التمويل.
ما الفرق بين نسبة الفائدة الثابتة والمتغيرة؟ +
الثابتة تبقى كما هي طوال مدة التمويل فيظل القسط ثابتاً. المتغيرة مرتبطة بمعدل السايبور وتتغير دورياً، فقد يرتفع القسط أو ينخفض. الثابتة أكثر أماناً للتخطيط، والمتغيرة قد تكون أقل تكلفة إذا انخفضت الفائدة.
هل يختلف القسط الشهري حسب نوع التمويل (شخصي، عقاري، سيارات)؟ +
نعم. التمويل العقاري عادةً بنسبة فائدة أقل ومدة أطول (حتى 30 سنة). التمويل الشخصي بنسبة أعلى ومدة أقصر (حتى 5 سنوات). تمويل السيارات بين الاثنين. نوع التمويل يؤثر على النسبة والمدة وبالتالي القسط.
كيف تؤثر الدفعة الأولى على القسط الشهري؟ +
الدفعة الأولى تُنقص مبلغ التمويل الفعلي. كل 10,000 ريال إضافية في الدفعة الأولى تخفض القسط الشهري وتوفر آلاف الريالات من إجمالي الفوائد على مدة التمويل الكاملة.
ما نسبة التكلفة الفعلية وكيف تختلف عن نسبة الفائدة المعلنة؟ +
نسبة التكلفة الفعلية (APR) تشمل جميع التكاليف: الفائدة + الرسوم الإدارية + التأمين + أي مصاريف أخرى. لذلك تكون أعلى من نسبة الفائدة المعلنة. ساما تُلزم البنوك بالإفصاح عنها لتسهيل المقارنة بين العروض.
آخر تحديث: أبريل 2026