ليه تستخدم مقارنة القروض بدل الحاسبة العادية؟
الحاسبة العادية تقول لك "قسطك هيكون كذا". هي أداة نافعة، لكن ماتديكش الصورة الكاملة لأنك بتحسب عرض واحد في المرة. في الواقع، أي قرار قرض محترم بيحتاج مقارنة فعلية بين 2-3 بنوك على الأقل، وفارق 1% في نسبة الربح على مبلغ 150,000 ريال لمدة 5 سنوات قد يوفر عليك أكثر من 4,200 ريال.
مشكلة المقارنة اليدوية إنك بتحسب كل بنك لوحده، وبعدين تحاول تفتكر الأرقام وتقارنها في راسك. كتير من الناس بينسوا الأرقام ويختاروا بناءً على "إحساس" مش على بيانات. أداة المقارنة بتحل المشكلة دي تماماً — بتحط الأرقام الثلاثة جنب بعض، وبتحدد الأوفر لوحدها، وبتقولك بالضبط كام هتوفر.
إزاي تستخدم أداة مقارنة القروض؟
- أدخل تفاصيل العرض الأول: اسم البنك (من القائمة أو اكتبه بنفسك)، مبلغ القرض، نسبة الربح السنوية، ومدة القرض بالأشهر.
- كرر للعرضين الآخرين: لو عندك بس عرضين، سيب السيناريو الثالث فاضي والحاسبة هتقارن الاتنين بس.
- اضغط "قارن الآن": هتظهرلك النتائج في كل كارت مع تحديد الأوفر ببادج "🏆 الأوفر".
- راجع ملخص التوفير: الحاسبة هتقولك كام هتوفر بالضبط لو اخترت العرض الأوفر مقارنة بالأغلى.
- شارك النتيجة: زر "شارك على واتساب" يتيح لك إرسال النتيجة لعائلتك أو استشارة مالية.
المعادلة المستخدمة في حساب القسط الشهري
الحاسبة تستخدم معادلة الإطفاء المتساوي (Amortization) وهي المعتمدة في البنوك السعودية الخاضعة لرقابة البنك المركزي السعودي (ساما):
القسط الشهري = P × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
- P = مبلغ القرض الأصلي
- r = نسبة الربح الشهرية (السنوية ÷ 12 ÷ 100)
- n = عدد الأقساط بالأشهر
في حالة نسبة الربح صفر (عروض ترويجية أو تمويل من جهة العمل)، المعادلة تبسط إلى: القسط = المبلغ ÷ عدد الأشهر.
مثال واقعي: مقارنة 3 عروض على مبلغ 150,000 ريال
فرضاً إنك محتاج قرض 150,000 ريال لمدة 60 شهراً، وبتقارن بين 3 بنوك:
- البنك الأول: نسبة ربح 5.99% → القسط 2,899 ريال، إجمالي الفوائد 23,953 ريال.
- البنك الثاني: نسبة ربح 6.75% → القسط 2,953 ريال، إجمالي الفوائد 27,151 ريال.
- البنك الثالث: نسبة ربح 7.50% → القسط 3,006 ريال، إجمالي الفوائد 30,342 ريال.
النتيجة: باختيار البنك الأول ستوفر 6,388 ريال مقارنة بالبنك الثالث — فارق كبير بسبب 1.5% فقط في نسبة الربح.
نصائح قبل اختيار القرض
- ما تكتفيش بالقسط الشهري: ركّز على التكلفة الإجمالية وإجمالي الفوائد.
- قارن النسبة المتناقصة: البنك المركزي السعودي بيفرض الإفصاح عن نسبة الربح المتناقصة (APR Real) — خد بالك منها.
- اسأل عن الرسوم الإدارية: عادةً 1% من مبلغ التمويل. بعض البنوك بتعفيها في عروض معينة.
- تحقق من شروط السداد المبكر: هل فيه غرامة؟ بعض البنوك بتسمح بالسداد المبكر مجاناً.
- تحويل الراتب: كتير من البنوك بتقدم نسب أفضل لو حولت راتبك عندهم.
- تصنيف سمة: كل ما كان تصنيفك أعلى، كل ما حصلت على نسبة أقل.
حدود الاستقطاع في البنوك السعودية
حدد البنك المركزي السعودي (ساما) نسب الاستقطاع القصوى من الراتب كالتالي:
- 33% من صافي الراتب للتمويل الاستهلاكي (قروض شخصية، سيارات، إلخ).
- 65% كحد أقصى شامل عند إضافة التمويل العقاري.
- 5 سنوات (60 شهراً) هي الحد الأقصى للمدة في التمويل الاستهلاكي.
استخدم حاسبة صافي الراتب أولاً لتعرف الصافي، ومنه تحدد الحد الأقصى للقسط الشهري المسموح به.